Если вы однажды (по своей вине или по злой воле судьбы) испортили себе кредитную историю, в этом, конечно, можно найти «позитив», мол, теперь у вас не будет соблазна в очередной раз кормить «ростовщиков»...
Все это так до того момента, пока вы не встанете перед необходимостью улучшения жилищных условий. Ипотека пока остается практически единственным способом обзавестись собственным жильем, с возможностью выплаты его стоимости в течение десятков лет. И плохая кредитная история, основанная даже на самом безобидном эпизоде, может самым подлым образом лишить вас этой возможности. Может, но не обязательно лишит. Мы подготовили для вас несколько советов, как можно взять ипотеку даже имея плохую кредитную историю.
Убедитесь, все ли на самом деле так плохо
Прежде всего вам стоит проверить, действительно ли вы попали в черные списки Бюро кредитных историй (БКИ). Здесь нужно понимать, что БКИ – это не единственная унифицированная организация на всю страну. В РФ действуют около двух десятков БКИ. Их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Все это коммерческие компании, и сводку о вашей кредитной истории вы можете получить бесплатно лишь раз в год. За соответствующую плату – неограниченное количество раз.
Для получения подробной информации о вашей кредитной истории, вам нужно будет сначала обратиться в ЦККИ, чтобы узнать, какое (или какие) именно БКИ хранят ваши данные. Затем, обратившись в соответствующее бюро, вы получите подробный и исчерпывающий отчет.
Не ищите «в одной корзине»
Если вы все же состоите в «черных списках» БКИ, и не по ошибке, тут уж придется психологически приготовиться к трудностям с получением ипотеки, но при этом не отчаиваться. Плохая кредитная история – это не приговор, а лишь фактор усложнения одобрения банком кредита.
Приготовьтесь к тому, что заявки на получение ипотеки вам нужно будет подавать не в один банк, который вам по какой-то причине нравится, а сразу в несколько. Крупные кредитные организации, вероятнее всего, вам откажут – у них нет недостатка в клиентах, и вам будет сложно конкурировать с заемщиками, не имеющими проблем с кредитной историей.
Другое дело – небольшие банки. Здесь вероятность того, что вам пойдут навстречу, значительно повышается. Ипотечные продукты предлагают более 80% российских банков. Среди них, вполне вероятно, найдется такой, который будет готов более объективно изучить вашу ситуацию, а не отказывать «на автомате», имея лишь сухие данные БКИ.
Будьте готовы доказать, что «исправились»
Когда мы говорим, что нужно подавать заявки на ипотеку сразу в несколько банков, мы подразумеваем, что вы уже устранили те проблемы, которые привели к «порче» кредитной истории. В противном случае мероприятие не имеет смысла.
Если вы попали в «черные списки» по досадному стечению обстоятельств (болезнь, внезапная потеря работы, личные обстоятельства), и эти проблемы остались в прошлом, вероятность получения ипотечного кредита существенно повысится.
Постарайтесь собрать как можно больше документальных подтверждений вашей платежеспособности. Справки о «белой» зарплате за последние 6 месяцев (минимум), справки о доходе супруги(а), данные об имуществе (автотранспорт, недвижимость) – ничто не будет лишним.
Ни в коем случае не пытайтесь скрыть свои бывшие проблемы с выплатой займов. Банк в любом случае поинтересуется в БКИ вашей историей, и если вы умолчали о просрочках, отказ вам гарантирован. Напоминаем, ваш вопрос будут рассматривать «живые» кредитные специалисты банка, поэтому в ход нужно пустить все средства убеждения, и честный, открытый диалог пойдет вам в плюс.
Приготовьтесь к более жестким условиям кредитования
Получить ипотеку при плохой кредитной истории – задача непростая, но еще более непростым может оказаться ваше положение в том случае, если тот или иной банк решит все-таки выдать вам кредит.
Вам нужно быть готовым к тому, что сумма одобренного кредита и срок погашения будут меньше, чем вы ожидали, а проценты – значительно больше, чем для «нормальных» заемщиков. Кроме того, банк может потребовать поручительства, и не одного человека, а двух, и к их платежеспособности тоже будут выдвинуты соответствующие требования.
Здесь вам будет нелишним обратиться к специалисту, который поможет посчитать реальную переплату и с независимой точки зрения оценит ваши возможности. Если вы не специалист в финансах, вам может быть непросто объективно оценить свои возможности по выплате ипотечного кредита на таких, «особенных» условиях. Кроме того, кредитный договор тоже может быть составлен в индивидуальном порядке, и содержать очень неприятные и скользкие моменты, которые заметит только специалист.
Обратитесь к кредитному брокеру
Бывает и такой сценарий, когда заемщик просрочил один-единственный платеж на смешную сумму 10 лет назад по забывчивости, и с тех пор числится в «нехороших» списках, хотя на самом деле не испытывает никаких проблем с доходами.
Если это ваш случай, и вы действительно не считаете копейки, чтобы наскрести на первоначальный взнос, есть смысл обратиться в профессиональную брокерскую контору. Последняя возьмет на себя все хлопоты по поиску лояльного банка, договоренностях о приемлемых условиях кредитования, документальному сопровождению и т. д.
В отдельных случаях такая организация за счет своих связей и знания изнанки кредитного рынка может даже посодействовать в обелении вашего доброго кредитного имени.
За услуги брокерской фирмы, правда, нужно будет прилично заплатить, и вознаграждение, скорее всего, будет исчисляться в процентах от суммы успешно полученного кредита. Поэтому, данный способ подойдет лишь тем, кому такие затраты не будут слишком болезненными.
К выбору брокера подходите со всей тщательностью. Доверяйте крупным компаниям, не один год работающим на рынке. Предварительно «прозондируйте» интернет на предмет отзывов реальных клиентов брокерской конторы.
