Выход на пенсию — начало очередного, непростого этапа в жизни человека. А новый этап нередко требует и новых условий, в том числе жилищных...
Это давно поняли за рубежом, там пенсионеры нередко покупают за счёт ипотечных кредитов дома или большие квартиры. Нашим пенсионерам ипотека стала доступной совсем недавно, всего несколько лет назад, когда банки, поджимаемые кризисом, начали создавать специальные программы для пенсионеров.
Выдача ипотечных кредитов пенсионерам имеет для банков ряд специфических особенностей и рисков. Разные банки решают связанные с этой спецификой проблемы по-разному. В этой статье мы будем исходить из условий предоставления ипотечных кредитов четырьмя отечественными банками: Сбербанком, ВТБ-24, АИЖК, Россельхозбанком. Именно они сегодня занимаются ипотечным кредитованием пенсионеров в масштабах всей страны.
Возраст — не помеха, но…
Теоретически ипотеку может оформить любой пенсионер, однако банки предъявляют к этой категории заёмщиков ряд дополнительных требований и устанавливают некоторые ограничения. В основном они касаются возраста заёмщика-пенсионера. Например, по правилам Сбербанка на момент погашения займа по ипотеке возраст пенсионера не должен превышать 75 лет, в других банках возрастной порог может быть ниже. Соответственно рассчитывается и срок погашения кредита. То есть пенсионеру старше 60-65 лет ипотечный кредит или не будет предоставлен совсем, или срок погашения будет существенно сокращён, что может сделать кредитование недоступным. И одним пенсионерам ссуда может предоставляться на 5 лет, а другим на 10 или даже на 15 лет.
Правда, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит сотрудники банка могут в какой-то мере смягчить свои требования, в случае, если пенсионер продолжает работать или получает иной доход дополнительно к своей пенсии. Вообще имущественное положение заёмщика — очень существенный фактор при принятии решения банком о выдаче ипотечной ссуды. Совокупного дохода пенсионера-заёмщика ему должно хватать на жизнь в течение всего срока кредитования и ещё на выплату платежей по кредиту, за этим банки следят строго.
Сумма ежемесячного планового платежа, по общему негласному правилу, не должна превышать 45% совокупного дохода заёмщика. К тому же почти все банки требуют заключения заёмщиком договоров страхования жизни и здоровья, это существенная статья расходов, поскольку у пенсионеров повышен риск внезапной потери трудоспособности или смерти, что отражается на величине страховых взносов.
Залог
Человек, достигший пенсионного возраста, обычно успевает обзавестись каким-то жильём. Наличие в собственности квартиры, дачи или иной недвижимости может помочь при обращении за ипотечной ссудой и положительно повлиять на решение банка о её выдаче. Но лишь в том случае, когда эту недвижимость оформить в виде залога по кредиту.
Некоторые банки идут ещё дальше. К примеру, банк АИЖК предлагает особую ипотечную программу, позволяющую не только получать кредит под залог имеющейся недвижимости, но при этом ещё и не платить первоначальный взнос по кредиту. Программа называется «Переезд», она, в частности, предусматривает и принятие заложенной квартиры или дома в уплату не только первоначального взноса, но и всей суммы кредита и даже процентов по нему, без ежемесячных платежей. Заёмщику-пенсионеру остаётся лишь погасить недостающую сумму из собственных средств.
Для военных
Если гражданин пользуется статусом «военного» пенсионера, ему полагается поддержка государства в виде пособия на улучшение жилищных условий его семьи. Такой статус помогает быстрее оформить ипотечный кредит в банке, а в дальнейшем выплачивать платежи по ипотеке. Пособие выплачивается ежемесячно военным пенсионерам, имеющим срок службы не менее десяти лет. Важно помнить: такое пособие можно использовать только на погашение займа, как это предусмотрено законом.
Для военных пенсионеров некоторые банки, в частности, Сбербанк, разработали специальные целевые ипотечные программы, помогающие приобрести жильё на более выгодных, чем предлагает рынок, условиях.
Созаемщики
У пенсионеров нередко возникает естественное желание помочь близким родственникам, детям или внукам с приобретением собственного жилья. Отличная возможность для этого у пенсионера — стать созаёмщиком ипотечного кредита. К созаёмщикам банки предъявляют не столь высокие требования по доходам, как к основным заёмщикам, а помощь близким людям может оказаться весьма кстати. Однако при этом следует учитывать некоторые важные юридические обстоятельства:
- ответственность перед банком по кредитному договору и основной заёмщик, и созаёмщик-пенсионер несут равную;
- созаёмщик, подписавший кредитный договор, приобретает права на часть покупаемой квартиры;
к созаёмщику автоматически, даже при наличии уважительных причин, переходит обязанность по выплате ипотечного кредита, если этого не делает основной заёмщик.
